Лучшие вклады: выгодно ли открывать депозит в банке Украины в 2020 году и какие есть альтернативы?

16.07.2020
Olesya
0
197
luchshie-vklady-vygodno-li-otkryvat-depozit-v-banke-ukrainy-v-2020-godu-i-kakie-est-alternativy

Многие украинцы предпочитают хранить накопления в банках: с начала 2019-го года объем валютных депозитов возрос на 15,6%, гривневых — на 5,9%. По данным отчета Национального банка, 33,9% депозитных вкладов приходится на ПриватБанк, 28,7% — на государственные банки, 14,9% — на приватные. Оставшиеся депозиты были открыты в иностранных учреждениях. Но посмотрим, является ли это выгодным решением.

Стоит ли открывать депозит: средние ставки в банках в 2019-2020 годах

Назвать 2020-й год лучшим для создания депозита нельзя, особенно если речь идет о долларовых инвестициях. Для оценки средних ставок по разным банкам используется индекс — Ukrainian Index of Retail Deposit Rates. Методика была разработана организацией Thomson Reuters и Национальным банком Украины.

Если в 2016 г. UIRD для гривневых вложений находился в диапазоне 16-18%, то в 2019-2020 гг. упал до 15-15,8%.

Индекс ставок по депозитам в грн
Рис. 1. Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц в гривне, % годовых. Thompson Reuters.

Для долларовых депозитов ситуация стала еще плачевнее: UIRD снизился с 4-9% до 1,9-3,2%.

Индекс ставок по депозитам в долларе, Украина
Рис. 2. Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц в долларе США, % годовых. Thompson Reuters.

Средние годовые проценты в национальной валюте и иностранной на декабрь 2019 года по информации агентства Thomson Reuters:

Срок В национальной валюте В долларах В евро
3-месячные 14,54% 1,45% 0,77%
6-месячные 15,05% 2,12% 1,16%
9-месячные 15,61% 2,61% 1,46%
12-месячные 15,43% 2,77%       1,62%
 

Национальный Банк Украины опубликовал похожую статическую информацию по средним годовым процентам в гривневых депозитах для физических лиц в третьем квартале — 15,3% за год. Условия в различных учреждениях отличаются, но незначительно.

При этом стоит учитывать, что выбирать банк по самой высокой процентной ставке — не лучшее решение. Ведь завышенные проценты зачастую сигнализируют о проблемах в учреждении: низкой ликвидности и повышенной необходимости срочно привлечь средства, чтобы выполнить свои обязательства.

Так ПриватБанк из-за судебных разбирательств с И.В. Коломойским повысил ставки за трехмесячные депозиты на 2,75%, а 12-месячные — на 1,5%.

Инфляция в Украине: как повлияет на прибыль с депозитов?

Инфляция — одна из основных причин, по которой высокая ставка по длительным 12-месячным депозитам оказывается не такой уж выгодной, а многие инвесторы отдают предпочтение краткосрочным вкладам с меньшими процентами. Стоит учесть, что в Украине часто наблюдается повышение цен на услуги и товары. Статистика по проценту инфляции, приведенная на сайте Минфин:

  • 2014 г. — 24,9%;
  • 2015 г. — 43,3%;
  • 2016 г. — 12,4%;
  • 2017 г. — 13,7%;
  • 2018 г. — 9,8%;
  • 2019 г. — 4,3%.

Хотя инфляция в последние годы снизились, прогноз на 2020-й год не так благоприятен.

По мнению экспертов, составивших проект Госбюджета на 2020-й год, показатель в будущем составит 6%.

Что это означает на практике: 1,000 гривен, которые были вложены на 12 месяцев в банк, по истечению срока депозита будут эквиваленты изначально вложенным 940 гривнам, так как стоимость всех товаров и услуг за год возрастет на 6%.

Лучшие банки для открытия депозита

Если средний UIRD, а также уровень инфляции кажутся приемлемыми, то стоит переходить к выбору банка. Учитывая такие параметры как надежность, а также наиболее высокие ставки, можно выделить три лидера на украинском рынке в 2019-2020 годах:

Название банка Размер вклада: сумма в гривне, эквивалентная $500 и $1000 Ставки по депозитам Выплаты по 12-месячному депозиту Конечная сумма с учетом прогнозируемой инфляции в 2020 году - 6% Реальный доход за 1 год с учетом инфляции
Monobank 11,740 грн. от 14% до 17,5% 2,054 грн. (11,740+2,054) - 6%= 12,966 грн. 1,226 грн.
23,480 грн. 4,108 грн. (23,480+4,108) - 6%= 25,932 грн. 2,452 грн.
Privat 11,740 грн.        от 8,75% до 13,75%
    
1,614 грн. (11,740+1,614) - 6% = 12,552 грн. 812 грн.
23,480 грн. 3,228 грн. (23,480+3,228) - 6% = 25,104 грн. 1,624 грн.
    Украгазбанк 11,740 грн.  от 9,5% до 15,25%   1,790 грн. (11,740+1,790) - 6% = ₴12,718 грн. 978 грн.
  23,480 грн.   3,580 грн. (23,480+3,580) - 6% = 25,436 грн. 1,956 грн.

Чтобы сделать правильный выбор, нужно обратить внимание на особенности каждого банка:

  • Monobank. Преимущества: одна из самых высоких ставок и быстрое оформление депозита. Первый недостаток заключается в том, что досрочное расторжение договора невозможно. Второй — хотя Монобанк предлагает страхование вкладов до 200,000 грн., но он не является государственной структурой. По факту, это означает, что в случае банкротства средства инвесторам могут выплачиваться в течение нескольких лет небольшими суммами в порядке очереди, а часть денег, в итоге, может оказаться не выплаченной.
  • PrivatBank. Проценты по депозитам довольно низкие, к тому же процентная ставка по новым вкладам с течением времени меняется, однако многие вкладчики по-прежнему выбирают именно ПриватБанк для долгосрочных вложений. Главная причина: он принадлежит государству, а значит, риск банкротства сведен к минимуму.
  • Укргазбанк. Главное преимущество: широкий выбор сроков — от 7 дней до 24 месяцев. Укргазбанк также является государственным банком, а значит, он более надежен, чем частные. Из минусов: не самые высокие ставки по депозитам.

Хотя приватные банки зачастую привлекают клиентов более заманчивыми предложениями, для долгосрочных вкладов лучше выбирать государственные учреждения, так как они более стабильны.

Выводы и альтернативные варианты, куда вложить $500 или $1,000

Перейдем от статистики к практике. Выводы, которые можно сделать: 

  • Открывать долларовый депозит с $500-1,000 невыгодно. Если отдавать предпочтение такому виду инвестиций, то лучше обменять доллары на гривны, так как условия по банковским вкладам в национальной валюте лучше.
  • Средний доход за год при вложении $500 в гривневом эквиваленте составит менее 2,000 гривен. Проведем простые расчеты: $500 в переводе в гривны по международному курсу — 11,740 грн. Посчитаем средний доход за год, если возьмем 12-месячный депозит: 11,740*15,43/100% = 1, 811.148 грн. После этого учтем инфляцию и получим на выходе всего 997 гривен заработка за год.

Расчеты примерные, так как уровень инфляции со стопроцентной точностью предугадать нельзя. Учитывая современную нестабильную ситуацию в Украине, показатель может оказаться и больше 6%, что повлечет дополнительные потери. 

Что можно сделать, так это перевести гривны в более стабильный актив с растущим курсом. Например, в цифровой актив Bitbon. Причин, почему стоит обратить внимание именно на него, несколько: 

  • Во-первых, личный счет будет работать как депозит и приносить от 10% в год.
  • Во-вторых, инфляция классических валют не отображается на стоимости цифрового актива, так что Bitbon является надежным способом сбережения ваших финансов.
  • В-третьих, у курса Bitbon[i] есть все основания для дальнейшего роста. Стоимость одного цифрового актива[i] уже возросла с $1 до $10. Прогнозируемая цена через год — $20.

Проведем расчет на примере $500. На эту сумму в начале 2020-го года можно приобрести 50 Bitbon. Если оставить их на счету на 12 месяцев, в итоге получим 55 Bitbon. Их можно переконвертировать в доллары по курсу, который возрастет с 10 до 20, и получить $1,100. Чистый доход в таком случае составит $600, тогда как банки могут предложить, в среднем, лишь 997 гривен, то есть, $42 прибыли. Подробнее о данном предложении можно узнать здесь.

Тэги данной статьи:
Нажмите на тэг и отсортируйте статьи по интересующей Вас теме.
Наш сайт использует файлы cookies. Продолжая работу с сайтом, Вы выражаете свое согласие с Политикой использования файлов Cookies